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互联网保险,让数据说话——CFO之家专访众安保险财务负责人周会

2018-06-26 17:33:29   CFO之家专访
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  5年前的某一天,周会船同时接到了两位猎头打来的电话。让周会船感到好奇的是,电话那边的猎头,询问了相同的问题:

  “你知道三马保险吗?”

  “你懂互联网吗?”

  “有个新的保险公司在筹建,你要不要去试一下?”

  当时,互联网保险在国内还是一片待开发的蓝海。这个“三马保险”,就是由马云、马化腾、马明哲联合发起的国内首家互联网保险公司,未来究竟会发展成什么样,谁都不知道。

  对周会船而言,无疑是一场职业生涯的赌博。

  “可能因为我是水瓶座的,好奇心比较重吧。”70后的周会船用“星座”这种来自80、90后的“迷信”,来解释加入众安的原因。

  如今,众安在线已成为国内互联网保险领域的独角兽,完全违背了当年“只想做个小而美的保险公司”的初衷。搭上了互联网的快车道,众安走过了传统保险公司10年都未必能走到的路。

  周会船的成长,亦是如此。

  从“小而美”到行业独角兽

  不论是“三马”的光环,还是公司本身互联网+保险的属性,让众安保险自2013年11月成立之初,就始终站在公众的聚光灯下。

  2017年,是众安保险成立的第4年。虽然外界质疑不断,却无法阻止众安在国内互联网保险领域一骑绝尘,呈现指数级增长。

  今年1月19日,在港上市的众安保险发布最新公告,称2017年全年保险保费收入总额为59.57亿元人民币,相比2016年34.1亿元的保费收入,增长近八成。

  而在2014年众安的第一个完整年度,这个数字还只有8个亿。

  “我们在2013年筹建的时候,只想做一个小而美的公司。当时,我们的三年目标分别是3亿、5亿、8亿。结果第一年,我们就完成了三年目标。到2018年,我们预计全年保险保费收入会达到100亿。”周会船说,公司的发展速度远远超过了他的预期。

  2017年末,众安在全国40多家保险公司里排在第18位,已属于中大型规模。而达到这一规模,只花了4年的时间。

  没有广告,也没有业务员电话推销,众安与传统保险最大的区别就在于,它是透过场景设定开发创新型保险产品,并最终服务于互联网生态圈。对此,周会船用“跨界”一词来形容:

  “它既有保险行业的本质,拿的是保险的牌照,受保险会监管;同时,它又是做互联网的生意,为互联网生态圈服务。所以在营销模式、商业逻辑、交易方法等等方面,与传统保险都非常不同。”

  在众安,平均每天的保单成交量就有两三百万。如果以传统保险公司收支票、银行转账等方式收取保费,再经财务人工处理,显然无法负担如此海量。因此,在众安,所有的保单全都是电子化、自动化交易,利用第三方平台进行结算的。

  支付赔款同样如此。

  索赔流程的复杂,恐怕是最让传统保险客户感同身受的一点。从客户提出赔偿要求,到最终保险公司履行赔付,拿到保险金,中间需经历立案查验、审核证明、核定责任等多个步骤,客户还要填写各种单据资料,体验差不说,对保险公司而言,核保赔付也是一件耗费人工的事。

  “以航空延误险为例,在传统保险公司,你可能下飞机以后得问航空公司索要延误证明,把各种材料寄给保险公司,等保险公司审核通过后收到转账,前后要1个月;但在互联网保险公司,可能你在候机大厅坐了半小时,你的网银就会收到一笔赔偿金,再过半小时,又收到了一笔。当然,这一切都是通过自动化来实现的,但它给客户带来的体验是截然不同的。”

  “海量、碎片化、高频”,是周会船总结的互联网保险几大关键词。

  因此,众安从成立之初就实行的是“零现金管理”。不论是外部对客户的保费结算,还是内部对员工的差旅报销,通过强大的系统支持,全部实现了电子化管理。

  科技+大数据,拓宽保险边界

  加冕“保险科技第一股”的光环,众安在上市首年业绩增长75%。

  取得如此抢眼的成绩,或许得益于众安保险五大生态的高速发展。

  众安的五大生态,由生活消费生态系统、消费金融生态系统、健康生态系统以及车险生态系统和航旅生态系统共同构成。基于这五大生态,众安以解决用户痛点为产品核心,推出了一系列“浸润”到用户各类活动场景的网红产品,奠定了其在互联网保险领域的独角兽地位。

  其中,退货运费险可以说是成就众安的代表产品之一。

  它是国内第一款大数据定价的保险产品,它的出现,开创了互联网保险的新思路。

  有网上购物习惯的人,对退货运费险一定不会陌生。但你一定没有发现,你在下单前勾选的退货运费险,价格是不尽相同的!

  “比如女人买鞋、衣服,退货率偏高,那么退货运费险的费率就会定得高些;相应的,一些标准化产品如电器,退货率低一些,费率也会相应降低。但对消费者而言,定价的细微差别是很难感知到的,这也是互联网保险的特点之一。”

  周会船介绍说,不单是不同消费门类在保险定价上的区别,即使是同一种产品,消费者退货比例的高低也会决定他的保费定价。这也就意味着,经常发生退货行为的消费者,其退货运费险的定价自然会高于其他人。

  除了大数据定价,众安退货运费险还有一大特色就是自动核保引擎。自动核保就意味着可以7*24小时理赔,且无需人工介入。

  “甚至如果对方为了钻运费险的空子,虚假发货骗取保费,我们的系统也可以监测到,这时我们会采取拒保并拉入黑名单,而且是非常精准、高效的。”周会船说。

  自2015年“双十一”起,众安就实现了退运险、消保险等内嵌合作平台业务的全自动核保,自动处理率达到100%。保障理赔速度的同时,减少了误赔的可能性,不论是用户体验,还是企业成本都得到了极大的改善。

  通过引入大数据、人工智能、云计算等技术,众安以保险+科技的方式实现了每个环节的线上化服务,用科技的力量去不断拓宽保险业务的边界。

  目前,五大生态中,生活消费和航旅贡献了最大的保费收入。根据招股书提供的最新数据显示,这两大业务占比分别为47.6%和31.7%。

  不过,随着整个市场的扩容发展,众安五大生态系统未来发展的结构布局必将发生改变。

  就招股书提供的信息来看,众安保险对股东和关联方所在生态场景的依赖度已经有所下降。

  以退货运费险为例,2014年众安保险退货运费险占到了众安保险保费总收入的77.6%,这个数字在2016年已经下降至39.3%,而退货运费险的主要场景就是淘宝和天猫的生态。

  那么,未来众安会在哪个生态继续发力呢?

  周会船提到了车险。

  布局汽车生态,分得车险市场一杯羹

  与传统保险公司车险业务占70%以上不同,在众安成立之初的规划中,是没有车险的。周会船解释说,由于众安没有物理网点,这给车险的渠道推广和线下服务增加了难度。

  “但是后来我们发现,车险是一个很广阔的市场,放弃实在有点可惜。”

  咨询公司Oliver Wyman 报告称,2016年至2021年,中国车险市场预期将由6830亿元增长至1.2万亿元,车险科技市场规模将由1240亿元增长至4120亿元。

  众安必须抓住这个市场。

  2015年,众安和平安保险联合成立互联网车险品牌“保骉车险”。这是国内首个以OMO合作共保模式推出的互联网车险,利用各自优势,全面实现线上线下的高度融合。

  经过一年多的探路、磨合,“保骉车险”在2017年下半年度进入快速增长期:

  车险业务的覆盖地区从2017年前的6个地区,逐步扩展至3月12个地区;9月,获得保监会批复,覆盖剩余18个地区,实现了除港澳台以外的全国覆盖。

  根据众安公布的2017年业绩显示,“保骉车险”当年保费成交总额近3.7亿元,同比增长922%;保费月均增速为58%,下半年较上半年环比增长531%。

  “仅2018年1月,我们每一天的车险保费收入已经相当于去年一整个月的量。”周会船预测,众安的车险业务会在2018年有一个集中爆发。

  车险,历来是财险企业必争的大蛋糕,但这块蛋糕如今已被大型财险企业瓜分得所剩无几。

  能在车险的竞争红海中,找到业绩突破点,绝非易事。

  有媒体获得的一份财险行业数据显示,2017年,有超过八成险企的车险业务处于亏损状态。而掌握了品牌、渠道、服务优势的大型财险企业不惧费用空间压缩,反而获得了更高的市场占有率和保费收入,市场“二八效应”明显。

  加上保监会从2015年6月开始试点的商车费改,在2016年6月的全面实施,监管层持续挤压车险的费用空间,对中小型财险企业来说,更是雪上加霜。

  尽管多数中小型财险企业处境艰难,但众安凭借强大的资源和先期布局,始终立于泥潭之外。

  以解决用户痛点为产品核心,众安从车险业务发展中逐渐洞察到新生代人群在购车、车贷、车后、用车、车险上的新需求。因此在2018年,众安保险又提出了“新零售、新金融、新出行、车联网”四位一体的汽车生态战略。

  比如,在新金融上,众安汽车将提供全套的买车、用车、养车全流程金融保障服务;在新零售上,众安保险将扩大与汽车生态合作伙伴的合作深度,提供更多元化、更碎片化的车险产品及周边研发。

  “针对这一群体的场景服务,对保险行业是全新的机遇。”周会船说。

  8位财务,处理60亿保费收取

  从外资到国有,从传统到互联网,周会船从业十多年,体验了各种性质和形态的保险公司。在加入众安后,不懂互联网的他,开始迅速转变思维,以适应互联网科技公司的风格节奏。

  “有很多需要突破既定规则的地方,对所有财务人都是非常大的挑战。”作为国内首家互联网保险公司的财务负责人,周会船做了“第一个吃螃蟹的人”。

  如今,周会船管理的财务团队已经有38人,但在这么多的人员中,仅8人承担了公司去年全年60亿保费的收取工作,这在任何一家传统保险公司都是无法想象的。

  依托众安强大的技术支撑,原本费时费力的保单流程变得高效简便。相应地,内部财务的工作效率也得到了大大优化。

  “我们只用2个人,就能负责全公司2700多号人全年的报销。”周会船说,公司60%的员工都是技术人员,以支持公司对内对外的各种系统研发。

  比如支撑众安每天处理200到300万张保单的,是一个叫“无界山”的自营技术平台。该核心保险系统存储了100亿项数据,包括60亿项保单相关数据,保单处理速度高达14,000张/秒,而且可以做到“10毫秒内响应,1秒内反馈”,为实现海量、高效的保险服务奠定了基础。

  在采访过程中,周会船反复提到众安“海量、高频”的特点。那么在这个前提下,财务如何支持业务发展呢?

  “从保险公司的财务本质来看,众安的财务并没有核心上的不同,遵循的都是同样的会计准则。但在运营的方法上,众安的财务会有很大的不同。”

  在众安,从事会计核算的岗位被称为“财务运营”。这个在传统保险公司负责保费收取、出纳结算的基础会计岗位,在众安被赋予了类似产品经理的职能。

  周会船说,财务运营涉及资金、税务、风险控制,已经不再是收取保费支付赔款这么一个简单的会计出纳结算的功能了,因而必须深入到产品中,从产品设计之初就参与流程开发。

  “我们公司1500多位IT员工,他们有的来自TMT、有的来自游戏行业……他们以互联网思维设计产品,往往忽视了作为一份保险,应该要遵守的规则。”因为曾经发生过产品上线前,发现财务流程走不通,最终前功尽弃的惨痛教训,因此周会船下定决心,必须让财务走到业务的前端,为产品把关。

  这就对财务运营人员提出了很高的要求。

  “财务运营必须要对整个产品的逻辑非常了解,清楚它可能带来的涉税风险及前因后果。这也意味着,只有把触角往前伸到业务,才能够更好地为业务提供保障和服务,为公司整体利益创造良好的闭环。”

  在众安十多个不同的事业部,周会船都配备了相应的财务运营。不论是车险、健康险、意外险还是其他,这些财务运营都与相应事业部形成紧密配合,他们以财务角度出发,指导帮助事业部的同事去设计、改进产品。

  业财再一体化,贯穿始终

  除了财务运营,在众安的财务团队还有一种岗位叫“财务BP”。

  这类财务不与资金直接发生关系,但他负责事业部的月度、季度、年度滚动预算跟踪,对事业部的在施项目进行事前事中事后跟踪管理,是业务部门和财务部之间的粘合剂。

  此外,还有专门负责与IT沟通的财务经理,这类人既要懂技术又要懂财务,能将财务的需求转化成IT的语言,是财务与技术之间沟通的桥梁。

  可以看到,在众安,没有单一职能的财务,所有岗位都要求至少具备2种以上的职能。

  “跨专业的复合型人才在未来是最有生命力的。”周会船认为,随着人工智能的发展,费用会计、总账会计等有既定操作流程的工种会被机器人流程自动化取代,会计这个职业必将消亡。因此,财务必须不断学习,给自己赋能,向“财务+XX”的复合型人才发展。

  财务职能的转型,大前提是财务系统硬件上的完善。

  周会船说,在保险行业有个概念,叫“业财再一体化”。这个比传统“业财融合”多的“再”字,指的是保险行业“再保险”的概念。而这一切都是通过一个核心系统来完成的。也就是说,平台上所有的数据无法人工干预,必须是闭环,防止舞弊和篡改,来保证数据的一致性。

  在众安有一套完整的由核算系统、费用控制系统、资金系统、税务系统等功能组成的财务系统,且与业务系统打通,每一个动作的发生都会触发下一个动作,由此实现全部流程的自动化。

  实现流程自动化,海量高效0差错运转,并不意味着财务就高枕无忧了。比如互联网保险的碎片化、长尾化特点,让周会船在会计成本分摊这个方面,始终找不到一个很好的解决方案。

  “有的高风险产品虽然只卖两周,但它并没有消亡,还是个有效的产品,那我后面的产品成本要不要分摊给它?怎么分摊合理?”

  周会船说,以往在传统保险公司,话务员接电话这个行为都可以通过步骤分解来计算它的成本,分摊到相应的分公司。但在众安,这套方法完全用不上。

  在互联网保险的下半场,待周会船探索的东西还有很多。

  个人简介

  周会船

  众安在线财产保险股份有限公司财务负责人

  周会船毕业于中国社会科学院,并获得金融学硕士学位,拥有中国会计师协会、IFAC会员以及澳洲注册会计师、注册风险管理师等证书。

  他拥有20年的保险公司从业经验,曾在中国人保、中国再保险、大地财产保险等公司担任计财部经理等重要管理岗位,现任众安在线财产保险股份有限公司财务负责人。

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